A freelancerkedés elkezdéséhez nem feltétlenül van szükség hatalmas kezdőtőkére, sőt pont ez az egyik legnagyobb előnye, ám pénzügyi tartalék nélkül kockázatos lehet belevágni. Az első hónapokban az ügyfélszerzés szinte biztos, hogy lassabb a vártnál, miközben a számlákat, az adókat és a vállalkozás működéséhez szükséges kiadásokat továbbra is fizetni kell.
Az ideális megtakarítás összege ezért függ a havi megélhetési költségeidtől, a szolgáltatásod indulási költségeitől, valamint attól is, hogy alkalmazotti munka mellett vagy azonnal főállásban kezdesz freelancerkedni.
Egy dolog viszont mindenkire igaz: a megfelelő pénzügyi tartalék nemcsak biztonságot ad, hanem abban is segít, hogy ne kelljen minden rosszul fizető vagy problémás megbízást elvállalnod. De vajon hány havi kiadást érdemes félretenni, és milyen költségekkel kell számolnod az indulás előtt?
Nincs mindenki számára megfelelő összeg
Bár egy freelancer vállalkozás pénzügye nem rakétatudomány, de mégsem lehet egyetlen konkrét összeget mondani, amely minden kezdő freelancer számára elegendő. Lehetséges, hogy neked már néhány százezer forint is megfelelő indulási alapot jelent, miközben másnak több millió forintos megtakarításra lehet szüksége.
Ha alacsonyak a havi kiadásaid, nincs hiteled, alkalmazotti munka mellett indulsz, és már van néhány érdeklődő ügyfeled, kisebb tartalékkal is vállalható lehet a kezdés. Ha viszont családot tartasz el, magas a lakhatási költséged, bizonytalan a várható bevételed, és rögtön felmondasz a munkahelyeden, jóval nagyobb biztonsági keretre lesz szükséged.
A megtakarítás szükséges összegét ezért ne más freelancerek bevételeihez vagy látványos sikertörténeteihez hasonlítsd. A saját havi kiadásaidból és várható vállalkozási költségeidből indulj ki.
Először számold ki a havi megélhetési költségedet
Mielőtt meghatároznád, mekkora tartalékra van szükséged, pontosan látnod kell, mennyibe kerül egy hónap számodra. Ehhez ne csak a legnagyobb kiadásokat vedd figyelembe, hanem azokat a kisebb tételeket is, amelyek rendszeresen csökkentik az elkölthető pénzedet.
Érdemes legalább az előző három hónap kiadásait átnézned, mert egyetlen hónap könnyen félrevezető lehet. Az MNB is azt javasolja, hogy több hónapon keresztül vezesd a költségvetésedet, mivel így reálisabb képet kaphatsz a pénzügyi szokásaidról.
A számítás során többek között ezekkel számolj:
- lakhatás, rezsi és közös költség,
- élelmiszer és háztartási kiadások,
- közlekedés és autófenntartás,
- hiteltörlesztők és egyéb rendszeres kötelezettségek,
- biztosítások, előfizetések és telefonszámla,
- egészségügyi, családi és gyermekekkel kapcsolatos költségek,
- szórakozás, ruházkodás és váratlan kiadások.
Ne a lehető legszűkebb túlélési költségvetést határozd meg, hanem egy reálisan fenntartható havi összeget. Lehet, hogy néhány hónapig kevesebbet költesz étteremre vagy szórakozásra, de nem érdemes arra építened, hogy hosszú időn keresztül minden nem létfontosságú kiadásodat teljesen megszünteted.
Általában legalább hat hónapnyi tartalék ajánlott
A hagyományos vésztartalékra gyakran 3–6 havi megélhetési költséget szoktak javasolni. Freelancerként azonban a bevételed várhatóan kevésbé lesz kiszámítható, ezért biztonságosabb lehet a sáv felső részével számolnod. Az MNB ajánlása szerint a vésztartalék ideális esetben legalább a család havi megélhetési költségének hatszorosa.
Ha például havonta 350 000 forintra van szükséged a megélhetéshez, hat hónapnyi személyes tartalék 2,1 millió forintot jelent. Ez azonban még nem feltétlenül tartalmazza a vállalkozás elindításának és fenntartásának költségeit.
A háromhavi tartalék inkább akkor lehet elfogadható, ha alkalmazotti munka mellett kezdesz, már vannak ügyfeleid, vagy a háztartásodban van egy másik stabil jövedelem. A hat- vagy kilenchavi tartalék akkor lehet indokolt, ha rögtön főállásban indulsz, nincs kialakult ügyfélköröd, magasak a fix kiadásaid, vagy olyan szolgáltatást kínálsz, amelyre szezonálisan változik a kereslet.
A magánkiadások mellett az indulási költségekkel is számolj
Gyakori hiba, hogy csak azt számolod ki, hány hónapig tudsz megélni bevétel nélkül, de a vállalkozás elindításának költségeit nem veszed figyelembe. Pedig még egy egyszerű, otthonról végezhető szolgáltatásnak is lehetnek egyszeri és rendszeres kiadásai.
Szükséged lehet új számítógépre, monitorra, telefonra, weboldalra, domainre, tárhelyre, számlázóprogramra vagy különböző szakmai szoftverekre. Emellett számolnod kell a könyveléssel, a vállalkozói bankszámlával, a marketinggel, az utazással, a coworkingirodával és az esetleges képzésekkel is.
Az indulási költségeket érdemes egyszeri és havi tételekre bontanod, – különítsd el az egyszeri induló kiadásokat a rendszeresen jelentkező működési költségektől.
Egy szövegíró, grafikus vagy online marketinges viszonylag alacsony költségekkel kezdhet, ha már rendelkezik megfelelő számítógéppel. Egy fotósnak, videósnak, kézművesnek vagy személyesen szolgáltató szakembernek viszont komolyabb eszközbeszerzésre, műhelyre, utazásra vagy készletekre is szüksége lehet.
Így számolhatod ki a szükséges indulótőkét
A szükséges megtakarítást három fő részből érdemes összeállítanod:
Szükséges megtakarítás = többhavi megélhetési tartalék + vállalkozási indulási költségek + külön biztonsági keret
Tegyük fel, hogy havonta 350 000 forintból élsz, és hat hónapnyi tartalékot szeretnél felépíteni. Ez 2,1 millió forint. A vállalkozás elindítása további 300 000 forintba kerül, a havi üzleti kiadásaid pedig körülbelül 50 000 forintot tesznek ki.
Ebben az esetben nem feltétlenül elegendő 2,4 millió forinttal számolnod, hiszen a következő hónapok vállalkozási költségeit is fizetned kell. Ha ezekre is hat hónapnyi keretet különítesz el, további 300 000 forintra lesz szükséged. Így az induláshoz szükséges összeg már körülbelül 2,7 millió forint.
Érdemes erre még egy kisebb, például 10–15 százalékos biztonsági keretet is ráhagynod. Szinte mindig felmerülnek olyan kiadások, amelyekre az indulás előtt nem gondoltál.
Nem kell feltétlenül hónapokig bevétel nélkül működnöd
A megtakarítás kiszámításánál nem szükséges automatikusan abból kiindulnod, hogy az első hat hónapban egyáltalán nem lesz bevételed. Ez túlzottan pesszimista feltételezés lehet, különösen akkor, ha már az indulás előtt elkezded az ügyfélszerzést.
Ugyanakkor az sem biztonságos, ha az első hónaptól kezdve teljes kapacitással és magas bevétellel számolsz. Az ügyfelek megszerzése, a szerződéskötés, a munka elvégzése és a számla kifizetése között több hét vagy akár több hónap is eltelhet.
Készíts legalább három pénzügyi forgatókönyvet:
- A pesszimista változatban számolj kevés vagy nulla bevétellel,
- a reális változatban fokozatos növekedéssel,
- az optimista változatban pedig gyorsabb ügyfélszerzéssel.
A döntésedet elsősorban a pesszimista és a reális forgatókönyvre alapozd, ne a lehető legjobb kimenetelre.
Alkalmazotti munka mellett kisebb megtakarítás is elegendő lehet
A freelancerkedés elkezdésének egyik legbiztonságosabb módja, ha kezdetben megtartod az alkalmazotti állásodat. Ebben az esetben a fizetésed továbbra is fedezheti a megélhetési költségeidet, miközben fokozatosan építed fel az ügyfélkörödet.
Ez nem jelenti azt, hogy egyáltalán nincs szükséged megtakarításra. Az eszközöket, szoftvereket és egyéb indulási kiadásokat továbbra is finanszíroznod kell, ráadásul előfordulhat, hogy néhány hónap után szeretnél felmondani. A mellékállásos időszak alatt azonban lehetőséged van tartalékot képezni, tesztelni a szolgáltatásodat és felmérni a valós piaci keresletet.
Érdemes megvárnod, amíg a freelancer bevételed több hónapon keresztül viszonylag stabilan eléri a fizetésed vagy a havi kiadásaid jelentős részét. Egyetlen kiemelkedően jó hónap még nem bizonyítja, hogy hosszú távon is fenntartható a vállalkozásod.
A megtakarítás nemcsak a számlák kifizetésére szolgál
A pénzügyi tartalék egyik legnagyobb előnye, hogy jobb döntési helyzetbe hoz.
Ha minden következő számla kifizetése egy új megbízástól függ, könnyen elvállalhatsz alulfizetett, szakmailag előnytelen vagy problémás munkákat.
Megfelelő megtakarítással nemet mondhatsz azokra az ügyfelekre, akik irreális határidőt szabnak, rendszeresen késve fizetnek vagy folyamatosan bővítik a feladatot az eredeti megállapodáshoz képest. Több időd marad megfelelő ügyfeleket keresni, fejleszteni a portfóliódat és kialakítani a saját árazásodat.
A tartalék tehát nem egyszerűen arra szolgál, hogy néhány hónapig fennmaradj. Szabadságot ad ahhoz is, hogy ne félelemből, hanem üzleti szempontok alapján dönts.
Külön kezeld a vésztartalékodat és a vállalkozás pénzét
Lehetőleg ne egyetlen bankszámlán tartsd az összes megtakarításodat. Különítsd el a magánéleti vésztartalékot, a vállalkozás működésére szánt pénzt és az adófizetésre félretett összeget.
A vésztartalékhoz csak valódi szükséghelyzetben nyúlj. Egy új telefon, előfizetés vagy képzés nem feltétlenül számít vészhelyzetnek, még akkor sem, ha hasznos lehet a vállalkozásod számára. Ezekre a kiadásokra külön üzleti keretet alakíts ki.
A beérkező bevételedet se tekintsd teljes egészében elkölthető jövedelemnek. Egy részét rendszeresen félre kell tenned az adókra, a gyengébb hónapokra, az eszközök pótlására és a vállalkozás fejlesztésére.
Mikor állsz készen pénzügyi szempontból?
A vállalkozás talán két legfontosabb találós kérdése:
- Hogyan fogsz ügyfeleket szerezni?
- Mennyi pénzre van szükséged?
Nos, nem kell addig várnod, amíg minden elképzelhető kockázatra elegendő pénzed lesz. A túlzott óvatosság ugyanúgy évekkel elhalaszthatja a kezdést, mint ahogyan a túl kevés megtakarítás idő előtt véget vethet a freelancer pályádnak.
Akkor kerülhetsz megfelelő indulási helyzetbe, ha pontosan ismered a havi kiadásaidat, van több hónapnyi megélhetési tartalékod, ki tudod fizetni az indulási költségeket, és reális elképzelésed van arról, hogyan szerzed meg az első ügyfeleidet. További biztonságot jelent, ha már vannak referenciáid, érdeklődőid vagy kisebb rendszeres megbízásaid.
Általános kiindulópontként főállású freelancerkedés előtt érdemes legalább hat hónapnyi személyes megélhetési költséggel, az indulási kiadásokkal és néhány hónapnyi vállalkozási költséggel számolnod. A pontos összeg azonban mindig a saját élethelyzetedtől, kötelezettségeidtől és kockázattűrésedtől függ.
A cél nem az, hogy korlátlan ideig megélj munka nélkül, hanem az, hogy elegendő időt adj magadnak egy stabil ügyfélkör felépítésére. Minél kiszámíthatóbb pénzügyi háttérrel indulsz, annál kevésbé leszel rákényszerítve az elhamarkodott döntésekre, és annál nagyobb eséllyel építhetsz hosszú távon is fenntartható freelancer vállalkozást.
Bővebben is érdekel a téma? A tudatos megtakarítás és befektetésről itt, a szabadúszók biztosítási és befektetési megoldásairól itt írtunk.
